有一说一!支付宝上的爆款养老保险,真心很一般

养老分红保险 2021-01-16 00:09:16

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亲身体会,

身边人对“养老”这件事,蛮焦虑的。

这两年投资环境不太好,很多家庭拿着脆弱的资产无处可放。

于是,不少人都想着“落袋为安”,提前规划养老。

过去一年来,不断就有人问起支付宝上“全民保.终身养老金”怎么样:

“1元起投,月月分红,终身领取...”

在“养老”需求旺盛的当下,听起来蛮诱惑的。

尽管产品都快上线一年了,但依然热度不减。

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之前在写支付宝产品全测评时,就有人问我全民保的事情。

我当时觉得这款产品画风实在不一致,

就不予置评。

但问及我私人意见的话,

如果大家希望为自己存一笔养老钱,

支付宝上这款终身养老金。

并不算太好的选择。

甚至说,有点坑。

为什么这么说呢?

且看下文解析。

1

全民保养老金,是什么?

很多人打算用这款产品养老,却不知道它是款保险产品。

对,支付宝上卖的这款,全民保终身养老金,其实是款保险。

由中国人保承保,正式名称是人保寿险聚财保养老年金保险(分红型)

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它的本质,是款分红型的年金险。

所谓的分红型的年金险,它由养老金和分红两部分构成。

养老金是保证有的,男性在60周岁开始领,女性则是55周岁。

分红部分是不确定的,与保险公司的业绩挂钩,

分为低中高三档,最低分红为0。

而为了能让大家买这款保险,

全民保终身养老金拥有三大“优势”:

1、1元起投、灵活加投

传统的年金险,一次性交一年的费用,一次交完几千上万,肉痛。

但是支付宝上这款养老金创新在于,缴费方式非常灵活,既可以单次交,也可以每周或者每月定期加投,每次交的钱也没有固定限制。

这个月手头紧就少买一点,下个月手头宽松就可以多买一些。

2、每月分红,红利每月可取

传统的年金险,锁定期很长,短则三五年,长则十几年才能拿钱。

而支付宝全民保不一样, 每个月都有分红可以取,如果不选择提现,还能自动转成保费。

非常人性化。

3、终身领取,至少领20年

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如果在领取日前身故,会返还现金价值或保费中的最大者。

如果是在领取日后身故,那么返还金额=20年总计养老金-已领取的养老金。

也就是说,至少可以领20年的养老金,如果超过了20年,还可以一直领到身故。

很多人想,

这产品只要没死就能一直拿钱,

即便死了,至少能拿回保费。

划算啊!

买它!

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且慢啊且慢,别这么轻易做决定。

这保险,让公子想起一些大家都听过的故事,

说,谁家的老头老太太去银行存款,

结果买回来是款保险,逢人还说养老就靠它了,

子女们欲哭无泪。

说起来,人家销售人员的话术也同样是高收益、每月分红、适合养老。

换汤不换药而已。

老人之所以被骗,归结起来两个原因:

(1)算不清真实收益,被忽悠了

(2)忘记了这笔钱的目的是什么

所以,接下来,公子就带大家复个盘,

来看看全民保的真实收益,到底是多少。

2

全民保终身养老金,能拿多少?

我拿来了全民保的收益演示表,

全民保的收益,一共可分为两部分:

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一部分是固定领取的养老金

以30岁男一次投入1万元为例,60岁每年能领1040元。

到80岁时,这50年来,养老金复利为1.9%。

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另一部分是不确定的分红部分

从投资的第二个月开始就能领取,但是要注意,这部分的金额是不确定的,可能多,可能少,也可能为0。

养老金+分红合并来看,分红不计提。

80岁时,

低档分红+养老金,复利1.9%;

中档分红+养老金,复利3.3%;

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高档分红+养老金,复利4%。

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那么,这个收益是高是低呢?

我们拿来一款年金险X康相伴一生,来比一下便知,

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大家会发现,全民保在中档分红的情况下,是比不过一款纯年金险的。

为什么不用高档收益比较?

相伴一生这钱,是一定能拿到的,

全民保的分红一定达不到持续的高档。

分红部分具体要看保险公司的投资业绩,

一直持续的高档分红?

保险公司什么时候这么大方过?

如果有能持续高档结算10年以上的产品,请甩在我脸上。

甚至来说,未来几十年,分红能达到中档,就是谢天谢地了。

如果市场环境恶化,利率持续走低,保险公司的投资收益未必有能力持续在中档。

以往,可是出现过保险公司的分红险出现过10年分红收益为0的情况。

在理想情况下,每年分红都能达到中档,

都不如一款纯年金险。

那么我为什么不选择纯年金险,而去买你全民保呢?

全民保在收益上,直接被KO。

3

全民保终身养老金,能帮我们养老吗?

下一个问题,全民保终身养老金能帮我们养老吗?

这一点,在公子这里是要打一个大大问号的。

通过上面的分析,全民保终身养老金收益比较一般,保底1.9%,最高4%。

购买全民保,在最好的情况下,都不如直接购买纯年金险更划算。

而全民保最大的优势其实就是比纯年金险灵活

想什么时候买什么时候买,想买多少买多少。

但这是个伪命题。

首先,攒一笔钱一次存起来养老,或是分开攒来养老,我看不出后者有什么优势,

而且年龄越大投的钱,因为存在保险公司的钱的时间变少了,返回的钱也会越少。

所以,对年金险更划算的是一次交清。

更重要的是,你那是买的时候灵活,又不是卖的时候灵活。

退保时,只退现金价值。

如果投了2万块,过了犹豫期第一年退保,那么最终只能拿回1万5。

退保还是会亏,并不存在更灵活一说。

这篇文章只不针对于全民保.终身养老金,

我是想说,在坐的分红型年金险,都是垃圾。

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市面上的分红型年金,该少的问题,一个都没少。

甚至比全民保的收益更低。

最后回到最本初的问题,

我买这年金险的目的,是为了养老

而养老,就得要求这产品安全,长期收益稳定。

纯年金险,只要确定下来,每年能达到的钱是确定的,用来养老是可以的,

尤其是预定利率4.025%的产品(虽然近期都快下架了),30年相当于单利7%,40年相当于单利9%,还是可以的。

万能型年金,如果保底利率3%、3.5%写在条款里,收益是确定的,用来养老的也是可以的。

而像全民保这种,连保底利率都不知道的产品,用来养老未免过于心大。

全民保终身养老金,一来收益不高,二来起不到改有的功能。

那么,我们就可以实事求是得说,

理性上,不推荐购买。

当然,如果觉得在支付宝上买更方便,或是已经买了的人,

买了就买了吧,就当定期存款吧,

注意别太影响自己生活就好,毕竟退保还是会带来损失的。

另外,还得再叨叨两句,

买保险有一条原则:先保障,后理财。

先把四大人身险保齐、做足保额,预防各种“天有不测风云”,

而不是一竿子打到几十年后的养老,占用太多的资金。

请务必,先保障,后理财。

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